Por Tom Auchterlonie
El presidente Joe Biden está instando a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) a seguir adelante con la elaboración de reglas que les daría a los clientes bancarios el derecho a transferir sus datos de un banco a otro.
El impulso de la Casa Blanca, que es parte de una orden ejecutiva más amplia que aborda la competencia en varias industrias, alienta a la CFPB a continuar con su actual esfuerzo normativo bajo la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank.
Si bien la Ley Dodd-Frank se convirtió en ley en 2010, la oficina ha tardado en implementar la regulación de banca abierta en virtud de ella.
La oficina solo sentó las bases en 2016 y 2017, cuando buscó una solicitud de información y elaboró una declaración de principios, respectivamente. Luego, el regulador celebró un simposio para las partes interesadas de la industria en febrero de 2020.
En octubre de 2020, la CFPB emitió un aviso previo de la reglamentación propuesta y solicitó comentarios sobre el proceso hasta febrero. La oficina ha incluido el intercambio de datos en su última agenda de reglamentación, aunque todavía tiene que emitir una regla propuesta.
En ausencia de una regulación de banca abierta bajo la Sección 1033, los actores del sector privado se han aventurado a llenar el vacío.
Ejemplos destacados incluyen al proveedor de API Plaid — recaudó $ 425 millones en abril con una valoración de $ 13,4 mil millones — y Akoya , que cuenta con 11 bancos como inversionistas y recientemente agregó uno de ellos, Wells Fargo , a su red de intercambio de datos.
Además, un gran grupo de destacadas instituciones financieras de EE. UU. y Canadá también se han unido para formar Financial Data Exchange (FDX) , que busca la adopción de un estándar técnico API para toda la industria.
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Una regulación de banca abierta emitida por CFPB facilitará a los consumidores la portabilidad de sus datos bancarios y simplificará el proceso de cambio de banco. Esto podría ayudar a los neobancos a seleccionar a los clientes de los operadores tradicionales y persuadir a los usuarios potenciales para que los designen como sus bancos principales. Neobanks se beneficiaría entonces de un mayor valor por cliente y mayores depósitos totales.
El movimiento conveniente de datos beneficiaría tanto a los bancos retadores como a los tradicionales al permitirles compartir sus datos con las fintech. Los actores bancarios podrían entonces comercializar una integración perfecta con las fintechs como una mejora de la experiencia del cliente para atraer a los clientes potenciales y profundizar las relaciones existentes con los clientes.
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