Por Tom Groenfeldt
Casi la mitad, el 45%, de los 300 ejecutivos bancarios globales encuestados por Economist Intelligence Unit (EIU) están decididos a transformar sus modelos comerciales para convertirlos en ecosistemas digitales. Tom Groenfeldt, periodista y colaborador habitual de Forbes, analiza los hallazgos clave de un panel de expertos reciente sobre las oportunidades futuras de la banca abierta
La banca abierta está obligando a los bancos a reconsiderar sus modelos de negocio y decidir si quieren ser fabricantes o distribuidores de productos financieros o ambos, dijo Kanika Hope, directora de estrategia de Temenos.
“El informe nos dice que los bancos están reconociendo verdaderamente que el futuro está en coexistir, colaborar y coevolucionar con una amplia gama de participantes en un ecosistema ocupado de fintechs, neobancos, disruptores, gigantes tecnológicos, gigantes del comercio electrónico y, de hecho, otros bancos “.
Los clientes quieren comodidad
Después de Covid-19, estamos viendo un fuerte aumento en las finanzas integradas, dijo Hope.
Los usuarios quieren una plataforma digital unificada centrada en el cliente, como Amazon y otros actores del comercio electrónico, que ofrezca productos y servicios financieros y no financieros a través de una única plataforma.
“A medida que las finanzas integradas se extienden a las marcas orientadas al cliente, estamos viendo esta nueva tendencia particular de la banca como servicio (BaaS). Se inscribe en el marco del marco de la banca abierta, pero ofrece un enfoque radicalmente diferente de los servicios financieros porque deconstruye el modelo tradicional, reemplaza sus componentes básicos y los pone en manos de una gama mucho más amplia de partes interesadas.
¿Qué es? Hope explica: “Es la prestación de servicios bancarios completos (depósitos, préstamos, pagos, por ejemplo) como un servicio desde una plataforma API especializada basada en la nube. Utilizan la infraestructura con licencia, segura y regulada de un banco para brindar servicios financieros en el punto en el que el cliente lo necesita, como en Amazon o en la fintech que enfrenta el cliente. Estamos viendo muchos proveedores innovadores en el espacio, como Solarisbank, mBanq y Railsbank, bancos retadores que se ramifican en BAAS como una nueva fuente de ingresos, e incluso algunos gigantes de primer nivel: Goldman Sachs, JP Morgan y BBVA. Los bancos comunitarios de EE. UU., En particular, están encontrando las asociaciones BAAS muy rentables “.
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¿Los bancos están renunciando a la relación con el cliente?
En los casos en que un cliente bancario elige realizar transacciones a través de Google o Amazon, la empresa de tecnología se convierte en el frente y es dueña de la relación con el cliente. Pero en muchos casos, el cliente de Google no tendrá una relación existente con el banco.
“Por otro lado, muchos bancos están desarrollando sus propios ecosistemas digitales. Un caso de uso interesante es el de comprar una casa. Un banco puede ofrecer una aplicación que proporcione una plataforma completa para comprar una casa, desde explorar las propiedades disponibles hasta el traspaso, el seguro del hogar y, por supuesto, una hipoteca. En este caso, la aplicación de compra de vivienda es propiedad del banco. Con todas estas estrategias diferentes para elegir, realmente depende de la jugada que el banco quiera hacer.
“Puede renunciar a la relación con el cliente y optar por ser fabricante o proveedor de BaaS. O puede ser propietario consciente de los servicios del cliente y de la fuente más allá de la banca para ofrecer también servicios no bancarios e integrarlos en su portal “.
Open Banking: la infraestructura sigilosa
El Reino Unido es un líder en banca abierta, dijo David Beardmore, Director de Desarrollo de Ecosistemas, Entidad de Implementación de Banca Abierta, incluso hasta tres millones de consumidores y empresas que utilizan la banca abierta dicen que nunca han oído hablar de ella. Ochenta y cuatro bancos o empresas de tenencia de cuentas están poniendo a disposición datos, siguiendo los estándares API muy prescriptivos del Reino Unido que facilitan la conectividad.
Y los bancos líderes se están dando cuenta. Jan van Vonno, director de investigación de Tink, dijo que los bancos de primer nivel se están dando cuenta de que consolidar la interfaz del cliente será fundamental si quieren retener a sus millones de clientes durante las próximas dos décadas.
Fred Cook, director de información de BlueShore Financial en el área de Vancouver, dijo que Canadá ha podido observar cómo funciona la banca abierta en otros países e incorporarla en una conversación más amplia sobre la transformación digital que también puede incorporar innovaciones como la modernización de pagos, el consumidor digital Identificación, privacidad y seguridad.
Cook agregó que una institución financiera debe definir su propuesta de valor y su postura competitiva.
“Las oportunidades no serán iguales para todos … necesitamos usar nuestro tamaño para ser ágiles y descubrir cómo jugamos con estos gigantes”.
De transaccional a transformacional
Hope agregó: “ El vínculo entre la banca abierta y la transformación es fundamental. La banca abierta requiere que la tecnología sea abierta e interoperable, obviamente, pero también impone enormes demandas en cuanto a resiliencia, disponibilidad, hiperescalabilidad y la capacidad de los sistemas centrales para agregar y controlar los datos, donde el valor real está en el análisis. . Los bancos necesitan arquitecturas digitales modernas para alcanzar el éxito “.
“ Realmente necesita comprender qué están haciendo sus clientes, cuáles son sus necesidades y cómo está satisfaciendo esas necesidades. Tener todos esos datos integrados será muy importante ”, dijo Cook.
Obviamente, un banco necesita datos transaccionales, pero si su visión de los clientes es solo transaccional, no comprenderá completamente sus necesidades.
Cook agregó: “¿Tiene un programa de estrategia de inteligencia empresarial en su organización? Porque comprender sus datos es comprender las necesidades de sus clientes y luego poder brindarles mejores servicios. Es fundamental para obtener información sobre la oportunidad de la banca abierta.
“También creo que la banca abierta es propiedad de toda la organización. Tiene que alinear a la organización y ser capaz de comprender cómo puede integrar sus productos y servicios en esas oportunidades de banca abierta “.
La banca abierta tiene el potencial de abrir puertas a nuevos productos, servicios y mercados, mejores trayectorias de clientes y modelos bancarios innovadores. Pero para beneficiarse, los bancos deben abrir los ojos a la transformación tecnológica y al cambio organizacional.
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